Vous avez souscrit à un prêt immobilier uniquement pour voir les taux d’intérêt baisser après avoir signé la ligne pointillée, n’est-ce pas ? Vous pouvez réduire le coût global de votre prêt en renégociant les conditions ou en sollicitant un rachat de crédit sous forme de crédit immobilier auprès d’une autre banque. Vous pouvez réduire votre échéancier de remboursement ou la durée de votre prêt, ou les deux, selon les circonstances.
En quoi consiste un achat de crédit immobilier ?
Vous avez récemment contracté un prêt hypothécaire avec un taux d’intérêt plus élevé que celui actuellement proposé ? Les frais de crédit peuvent être réduits en négociant un taux d’intérêt plus bas, ce qui vous permet de réduire le montant de vos mensualités et/ou de raccourcir la durée de votre prêt.
Deux options s’offrent à vous :
- La première étape consiste à discuter d’un éventuel refinancement de votre hypothèque avec votre banque. En fait, vous pouvez négocier avec votre banquier en lui donnant une réduction des taux d’intérêt en baisse par rapport aux conditions du prêt.
- Ensuite, votre banque peut vous faire une nouvelle offre à un meilleur taux d’intérêt de prêt immobilier. Cependant, ce n’est pas toujours la meilleure façon d’obtenir les faibles taux d’intérêt actuels.
L’alternative est de refinancer votre hypothèque auprès d’une autre institution financière. Il est possible que vous trouviez une banque avec des conditions plus favorables que celle que vous utilisez actuellement, étant donné que toutes les banques se font concurrence pour attirer de nouveaux clients. Par conséquent, il semble logique de laisser jouer la concurrence.
Quand est-ce une bonne idée de refinancer son prêt immobilier ?
Vous avez vu que les taux hypothécaires ont baissé, mais cela semble maintenant être le bon moment pour renégocier votre prêt avec votre prêteur actuel. Vous devez remplir trois conditions, la période de remboursement dans laquelle vous vous trouvez, l’écart de taux d’intérêt et le montant de votre capital restant pour que l’opération soit rentable.
Être dans le premier tiers du remboursement de votre carte de crédit
Si vous êtes dans le premier tiers de la durée de remboursement de votre prêt hypothécaire, une autre banque pourrait être disposée à vous le racheter. En fait, l’objectif est de réduire le total des intérêts payés, donc plus d’intérêts sont facturés initialement au fur et à mesure que la dette est remboursée.
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Écart de taux d’intérêt important
Vous devez négocier un taux hypothécaire inférieur d’au moins 0,8 point de pourcentage à 1 point de pourcentage en dessous de votre taux actuel. Ceci est fait pour que, après avoir pris en compte les coûts d’acquisition, l’entreprise puisse réaliser un profit.
Le solde restant dû du capital dû
Le solde principal restant dû de votre prêt hypothécaire doit être d’au moins 70 000 euros. A noter qu’en plus de ces trois impératifs, l’opération peut également être très intéressante si vous êtes prêt à démarrer sur une durée plus courte (par exemple, en faisant racheter par une autre banque votre crédit immobilier tout en augmentant simultanément vos mensualités ou en maintenant des mensualités similaires ).
Si vos revenus ont augmenté depuis votre première souscription au prêt, vous pourrez peut-être raccourcir la durée de votre engagement et étaler le coût de votre crédit sur une durée plus courte.
Le processus de renégociation avec votre banque
Vous pouvez demander à votre prêteur actuel de réduire votre taux d’intérêt ou demander à une institution financière concurrente de racheter votre prêt immobilier.
Même si votre banque n’a aucune incitation financière à renégocier votre ligne de crédit existante à un taux d’intérêt inférieur, elle peut le faire si cela vous permet de rester client. Mais c’est encore difficile à obtenir, et votre banque peut exiger une souscription à d’autres produits en échange (assurance, placement etc.).
Quel bénéfice financier puis-je anticiper du rachat de mon crédit ?
Les bénéfices potentiels sont les suivants :
Pour diminuer mon cycle menstruel
Des taux d’intérêt plus bas peuvent vous donner la marge de manœuvre nécessaire pour réduire la durée de vos règles. C’est une façon de refinancer la valeur nette du logement, mais il existe des situations dans lesquelles cette stratégie peut avoir un double impact.
La durée de votre prêt pourrait être raccourcie
C’est le deuxième résultat probable d’une banque rachetant le portefeuille de prêts hypothécaires d’une autre. Réduisez la durée de votre prêt si vous le souhaitez. Vous pourrez peut-être réduire vos versements ou la durée de votre contrat si le taux d’intérêt baisse suffisamment.
Un exemple de simulation d’achat de prêt hypothécaire
Madame P. a signé un contrat de prêt hypothécaire en octobre 2008 pour l’achat de sa résidence principale d’un montant de 200 000 € remboursable sur une durée de 20 ans. Elle s’est finalement qualifiée pour un taux non assuré de 5,40 %.
Elle espère faire baisser son taux d’intérêt en refinançant son prêt immobilier. Elle peut soit raccourcir la durée du prêt en réduisant ses mensualités, soit l’allonger en augmentant ses mensualités. Si ses revenus ont augmenté, ce troisième choix devient encore plus attractif.
