Vous pouvez convenir d’épargner davantage… mais sur quoi ? Avec la baisse des taux d’intérêt constatée ces dernières années, affectant les rendements des investissements traditionnels « sûrs », ce doute est plus pressant que jamais. Cette question est particulièrement vitale pour les comptes d’épargne.
Les investissements dans l’épargne
De nombreux actifs en France ont toujours été préoccupés par l’épargne, surtout lorsqu’il s’agit d’épargner pour leur retraite. Nous avons l’un des taux d’épargne des ménages les plus élevés d’Europe, avec un peu plus de 14 % du revenu disponible brut mis de côté cette année. Nous pensons qu’il serait bon de vous encourager à faire le point sur vos investissements actuels et à rechercher de nouvelles possibilités d’investissement à la fin de la saison fiscale.
Le taux d’intérêt de la brochure A est fixé à 0,75 pour cent depuis le 1er août 2015. Depuis le 1er février 2020, il est passé à 0,50 pour cent, un niveau qui n’a jamais été atteint depuis sa création en 1818. Aujourd’hui, 10.000 € sur ce livret vous donneront 50 € par an et 115 € si votre livret contient un maximum de 22.950 €. Le taux du Livret du Développement Durable (LDD) a été abaissé à 0,50 %, et celui du Compte d’épargne logement (CEL), qui ne représente que 0,50 % brut ou 0,42 % net après prélèvements sociaux, est encore plus bas, à seulement 0,35 %.
Dans le monde financier actuel, les livrets sont réservés à l’épargne à long terme et à la planification de la trésorerie. Ils ne sont plus destinés à vous payer en bon état ou à fournir une épargne à long terme pour les dépenses imprévues. À l’heure où le rendement de l’épargne traditionnelle est extrêmement faible, il est plus intriguant que jamais de réfléchir à la manière de mieux faire fructifier vos placements et de vous convertir à d’autres supports appropriés pour votre épargne.
Méfiez-vous toujours de la banque « super booklet » qui prétend avoir un taux d’intérêt fantastique de 2 ou 3 % pour quelques mois seulement. De plus, les intérêts perçus vous seront facturés, et vous atteindrez rapidement une rémunération comparable à celle d’un Livret A ou d’un LDD en l’espace d’un an.
Nous allons donc examiner quelques possibilités d’investissement qui correspondent à vos critères d’épargne.
Assurance vie
Avec plus de 1 785 milliards d’euros d’encours à fin août 2019, l’assurance-vie est l’un des actifs les plus prisés des Français. Cette enveloppe fiscale vous permet de profiter d’une fiscalité avantageuse. Avec une fiscalité dégressive sur les taux d’intérêt versés dans le temps, et la liberté de distribuer de l’argent à qui il le souhaite sans droits de succession.
Il y a deux types principaux de soutien dans cette enveloppe :
- Le Fonds de Garantie Global est un fonds géré directement par la compagnie d’assurance et garantit à tout moment votre capital investi. Vous pouvez bénéficier d’un rendement supérieur à celui des livrets bancaires avec un rendement net moyen de 1,40% en 2019, avant impact des prélèvements sociaux, selon cette assistance. Il existe des différences entre les fonds en euros selon l’assureur choisi et la composition de l’actif géré.
- Les comptes, en revanche, peuvent être utilisés pour investir dans un univers de classes d’actifs beaucoup plus large que votre compte bancaire typique, puisqu’ils vous donnent accès à des supports qui peuvent investir dans les classes d’actifs les plus importantes au monde : actions, obligations, devises, matières premières et immobilier. Le rendement attendu de ce type de support est généralement supérieur à celui du fonds en euros sur la période d’investissement proposée, mais vos fonds ne sont pas garantis.
Il y a beaucoup plus de fonds à choisir qu’auparavant. Là encore, les différences entre eux sont importantes. Par exemple, un fonds patrimonial promet un rendement annuel de 4 % pendant cinq ans tout en minimisant les risques. Si vous investissez dans un fonds d’actions uniquement, vous pourrez obtenir un rendement plus élevé tout en assumant un plus grand risque.
Dans tous les cas, qu’il s’agisse d’euros ou d’unités de compte, vous devez vous engager à conserver vos avoirs dans votre assurance-vie pendant au moins huit ans afin de bénéficier de l’optimisation fiscale du produit. Bien entendu, les dépôts sont autorisés à tout moment et généralement traités rapidement (environ deux semaines), mais les intérêts sont imposés en fonction de la durée de détention.
L’épargne à moyen terme, ainsi que l’épargne à long terme, ont toutes deux été explorées par les experts financiers et constituent aujourd’hui la meilleure alternative pour investir votre argent
Le Plan d’épargne d’actions (PEA)
Le PEA est un moyen fantastique de stocker votre argent disponible. Les revenus sont entièrement exonérés d’impôt sur le revenu et seules les cotisations sociales sont exigées après cinq ans. En ces temps où l’impôt sur le revenu des personnes physiques est élevé, il s’agit d’un avantage fiscal indiscutable.
Toutefois, contrairement à l’assurance-vie, ce produit est moins souple puisque vous êtes limité à une cotisation maximale de 150 000 € et qu’un seul PEA par personne est autorisé. Vous devez également attendre 5 ans avant de retirer des fonds de votre plan sans le clôturer.
Vous pouvez obtenir un rendement fantastique après cinq ans et, plus important encore, vos gains seront exonérés d’impôt si vous choisissez judicieusement.
Le Régime d’épargne-retraite (RER)
Le RER a été créé par le Pacte et a pour but de fournir une option de pension unique pour les produits patrimoniaux. Dans le contexte actuel, la rente de capitalisation est de plus en plus populaire. Les Français doivent augmenter leurs cotisations afin de maintenir le système de retraite actuel, car ils gagneront moins lorsqu’ils prendront leur retraite. Par conséquent, ce dispositif séduit de plus en plus de personnes à mesure qu’elles vieillissent. Il est également plus facile que jamais d’économiser de l’argent grâce aux nombreuses primes liées à la retraite qui sont disponibles.
L’objectif du RER est simple. Vous épargnez de l’argent dans le régime de retraite de votre choix, qui est couvert par le contrat, et lorsque vous prenez votre retraite, vous avez le choix de recevoir une rente ou un paiement forfaitaire. Le deuxième avantage du RER, qui explique également l’attrait croissant de ce produit pour de nombreuses personnes, est qu’il est exempt d’impôt. En effet, tous les paiements de votre régime sont déductibles dans la mesure où ils dépassent une limite fixée.
Prenons un exemple concret pour illustrer l’idée : vous payez 10 000 € d’impôts sur une marge fiscale marginale de 41 %, soit un total de 20 000 €. Vous pouvez déduire ce montant de votre revenu imposable et bénéficier d’une réduction d’impôt de 41 % x 10 000 € = 4 100 €.
Toutefois, il est essentiel de noter que l’épargne du régime est bloquée jusqu’à votre retraite, à moins qu’il n’existe une disposition spéciale permettant un déblocage anticipé, comme l’achat d’une résidence principale ou le décès de votre conjoint. L’inconvénient le plus important est que vos personnes à charge ne recevront pas de rente en fonction de leurs revenus. Cela peut être considéré comme un inconvénient majeur, mais n’oublions pas l’objectif initial du PER, qui est de vous fournir votre propre rente et un complément jusqu’à la fin de votre vie en raison des pensions ou pour profiter du capital retraite.
La loi de Madelin
Dans de nombreux cas, les travailleurs indépendants (TNS) peuvent proposer de mettre en place une retraite complémentaire pour compenser l’insuffisance de leur régime obligatoire dans le cadre de la loi Madelin. Cette méthode, qui fonctionne sur le même principe que la TNT, permet aux TNS de prélever plus de cotisations sur leurs revenus professionnels que dans le cadre du PER.
Supposons un entrepreneur qui réalise un bénéfice de 100 000 € en 2014. Il pourra payer et déduire un peu plus de 19 000 € de son revenu, alors que les paiements sur un PER seraient limités à environ 10 000 €. L’inconvénient de ce contrat est que les réductions sont interrompues jusqu’à ce que chacun atteigne l’âge de la retraite. Il est donc difficile de récupérer l’argent investi dans la plupart des cas.
Le contrat de retraite Madelin, quant à lui, est judicieux pour une personne qui souhaite garantir une certaine mensualité et se protéger de sa pension jusqu’à la fin de sa vie. Enfin, nous conseillons vivement de conserver les montants déjà présents sur les livrets réglementés à titre de protection. Vous pouvez utiliser vos fonds pour investir dans les biens énumérés ci-dessus afin d’en tirer le meilleur parti et de profiter des divers avantages qu’ils offrent. Bien entendu, cet ajustement de votre épargne doit être effectué principalement en fonction de vos objectifs financiers.
